Схема с карманом. Почему в Минфине пугают украинцев старостью без пенсий и как придется на них копить

В Украине снова раскручиваются "страшилки" о том, что украинцы уже в недалеком будущем рискуют остаться без пенсий. Причем, как это ни парадоксально звучит, поднимают эту скандальную тему представители власти, которые как раз и должны гарантировать гражданам стабильную старость.

Напомним, в прошлом году премьер-министр Денис Шмыгаль заявил, что через 15 лет страна не сможет платить пенсии, так как уменьшается количество трудоспособного населения, которое платит налоги в Пенсионный фонд.

На днях похожий прогноз озвучил министр финансов Сергей Марченко. Мы уже писали, что глава Минфина в одном из недавних интервью сказал, дескать, поколению украинцев, которым сейчас около 40 лет, на пенсии рассчитывать не стоит. Единственным выходом якобы является накопительная система.

Тема накопительных пенсий в последнее время поднимается властями более чем активно.

Как уже писала "Страна", Кабмин готовит проект по обязательному пенсионному страхованию. Его собираются подать в парламент уже этой осенью, причем рассчитывают на принятие в турбо-режиме, с тем чтобы как можно быстрее запустить новую схему в жизнь. В Минсоцполитики даже подсчитали, какой будет будущая пенсия. Получилось 7 тысяч гривен в месяц, правда, как выяснилось, это с учетом "обычной" пенсии плюс нужно откладывать на "накопительную" часть 35 лет и как-то гарантировать отсутствие экономических потрясений – иначе деньги могут попросту сгореть.

Впрочем, что будет с пенсиями через пару десятков лет, похоже, никого особо не волнует. Главное, чего добиваются в Кабмине, педалируя тему накопительных пенсий, – получить дополнительные деньги из карманов украинцев уже сейчас, — говорят эксперты.

Разбирались, почему глава Минфина пугает украинцев старостью без пенсий и как будут запускать накопительную систему.

Сорокалетние без пенсий, накопительная система для всех, "плавающие" взносы

В недавнем интервью "Интерфакс- Украина" министр финансов Сергей Марченко сказал, что с действующей солидарной пенсионной системой – большие проблемы.

"Мне, сорокалетнему, на пенсию в нынешних условиях рассчитывать не стоит", – признал он. Также глава Минфина отметил, что солидарная система должна работать вместе с накопительной. "Если у вас нет накоплений в НПФ (негосударственном пенсионном фонде – Ред) рассчитывать на пенсию вообще не стоит. Тогда два варианта – или я сам ищу возможности и откладывают через НПФ, или создаются условия таких накоплений для всех граждан", – сказал Марченко.

Тут интересны два момента.

Первый – добровольное участие в негосударственных пенсионных фондах, которое советует министр финансов. На сегодня оно и так доступно для украинцев. В стране работает порядка 60 пенсионных фондов, клиентами которых является порядка 900 тысяч украинцев, а почти 90 тысяч граждан уже получают накопленные пенсии.

Есть много корпоративных пенсионных фондов, к примеру, Нацбанка или "Укрзализныци".

За прошлый год сбережения украинцев в НПФ выросли на 13,4%, до 3,5 млрд. Но высокая доходность (выше инфляции, что обеспечивает сохранение и приумножение средств) была далеко не у всех негосударственных пенсионных фондов. По данным ICU, к примеру у ПФ "Днистер" доходность составила 3,9% при инфляции в 2020 году в 5%, у ПФ "Довира" – 4,3%, "Золотой век" — минус 7,4%, "Ника" – минус 56,1% и т.д. По "Нике" регулятор вообще ввел санкции, запретив фонду подписывать пенсионные договора с новыми клиентами. В этом году ситуация может еще больше ухудшиться, так как инфляция уже вышла за пределы 10%, а банковские депозиты, куда в основном и вкладывают деньги негосударственные пенсионные фонды, не радуют высокими процентами.

"При этом государство ничего не делает, чтобы поддержать добровольную накопительную систему, и заинтересовать украинцев активнее откладывать на старость именно в такие фонды. Скажем, можно было бы предусмотреть для них определенные налоговые льготы, а главное – создать фонд гарантирования, по аналогии с тем, что работает в банковском сегменте", – отмечает аналитик института Growford Виктор Скаршевский.

Второй момент – собственно, обязательная накопительная система "для всех граждан", о которой говорит Марченко.

Мы уже писали о наработках Кабмина по теме накопительных пенсий. Но тогда обсуждался пилотный проект для бюджетников, за которых ЕСВ платят государственные учреждения, являющиеся их работодателями.

Теперь же, судя по всему, концепция меняется – Марченко говорит уже о накопительных пенсиях для всех.

Также он уточнил, как будет работать новая схема.

"Должна быть этапность, мы не можем сразу пойти и раздать средства негосударственным пенсионным фондам, это неприемлемо. Поэтому вначале будем привлекать государственный пенсионный фонд и государственную управляющую компанию. К тому же на начальном этапе у нас немного инструментов для вложений – это могут быть ОВГЗ", – сказал Марченко.

"То есть, создается своего рода "государственный карман", где будут аккумулироваться деньги украинцев, за которые станут покупать ОВГЗ, чтобы покрыть дефицит бюджета. Фактически это значит, что будущие пенсионные накопления граждан будут проедать уже сегодня. А затем из средств других налогоплательщиков – из бюджета – станут выплачивать проценты по ОВГЗ Пенсионному фонду", – говорит Скаршевский.

Плюс – новая управляющая компания, на содержание которой тоже понадобятся деньги. То есть, готовится создание некой "пенсионной пирамиды", на которую должны будут сброситься все граждане.

Отдельный вопрос – по отчислениям. Сначала в Кабмине обсуждался следующий вариант – по 1-2% будут забирать на накопительные пенсии из НДФЛ и ЕСВ. Но НДФЛ – это бюджетообразующий налог для многих городов.

"Некоторые местные бюджеты НДФЛ наполняет на 60-70%", – говорит Скаршевский. ЕСВ распределяется между Пенсионный фондом и Фондом социального страхования. Причем, по этому налогу уже и так идет недобор (в прошлом году отчисления ЕСВ сократились на 7 млрд).

"Поэтому забрать часть ЕСВ – это еще больше увеличить дефицит Пенсионного фонда, который и так огромен", – отмечает Скаршевский.

Теперь планку по сборам на пенсии снизили. Мы уже писали, что Кабмин больше склоняется к отчислениям в 1% от НДФЛ и 1% от ЕСВ.

Марченко, по-сути, это подтвердил, но сказал, что украинцы могут сами решать, сколько откладывать. "Условно, если ты дал 1% или 1,5%, государство даст столько же. Для молодежи сделать коэффициент, заявляя- если ты дополнительно вложил средства в накопительный пенсионный фонд, государство добавит", — пояснил глава Минфина.

То есть, похоже, что анонсированный проект по накопительным пенсиям дорабатывают на ходу. И какие сюрпризы могут появиться в итоговой версии пока можно только гадать. Не исключено, что с работающих украинцев захотят взять больше 1%, причем, не с НДФЛ, а дополнительно с зарплаты.

"Пока об этом никто не говорил, то ожидать можно всего", – говорит Скаршевский.

Сколько можно накопить на пенсию?

Тема увеличения взносов на накопительные пенсии всплывает в связи с крайней "хрупкостью" анонсированной Кабмином накопительной модели.

"Если будут отчислять по 1% с НДФЛ и ЕСВ со среднестатистической пенсии в 14 тысяч гривен, то при условии отчислений в течение 35 лет и получении пенсии на протяжении 15 лет человек будет получать всего 650 гривен в месяц. Если откладывать 25 лет – и вовсе 470 гривен в месяц. Понятно, что проблему низких пенсий в Украине эти доплаты не решат", – говорит Скаршевский.

Но в этих расчетах не учтена инвестиционная составляющая.

Мы уже писали, какие расчеты по накопительным пенсиям сделало Минсоцполитики. Там взяли за основу зарплату в 15 тысяч. Если с нее откладывать 35 лет, то, при условии, что деньги будут работать с доходностью на 0,25% выше инфляции за месяц или на 3% выше годовой, ежемесячно пенсионеры смогут получать 3117 гривен в месяц. С учетом обычной пенсии (3624 гривны) получится 6741 гривна в месяц, – подсчитали в Минсоцполитики.

Впрочем, непонятно, как заставить пенсионные накопления "работать" с заявленной доходностью, особенно, если инфляция будет высокой. К примеру, в 2021 году инфляция, по прогнозам, может составить 12%. То есть, для пенсионных накоплений, по формуле Минсоцполитики, нужна доходность в 15% годовых. Не факт, что такие цифры обеспечат даже ОВГЗ, не говоря уже о банковских депозитах.

И это еще без учета экономических потрясений, которые время от времени накрывают Украину. "Инфляция в 40% у нас тоже была. А если посчитать, во сколько раз за время своего существования обесценилась гривна, то становится понятно, что найти инструмент, который мог бы обеспечить даже простое сохранение средств на 35 лет, не говоря уже об их приумножении, практически нереально", — говорит глава Экономического дискуссионного клуба Олег Пендзин.

По словам Виктора Скаршевского, главное слабое звено в модели накопительного пенсионного страхования – низкие зарплаты в Украине. "Скажем, если откладывать с 60 тысяч гривен, то можно обеспечить пенсию 2,8 тысяч в месяц даже без учета инвестиционной составляющей", – говорит эксперт.

"4 миллионов украинцев платят ЕСВ вообще с минимальной зарплаты. То есть, у них накопления будут просто копеечными", – добавил Олег Пендзин.

Останутся ли украинцы без пенсий?

Отдельный вопрос – могут ли украинцы, которые сейчас работают и платят налоги, в будущем остаться вообще без пенсий? То есть, оправдается ли страшилка Марченко о 40-летних гражданам, которым пенсия "не светит".

Как говорит Виктор Скаршевский, в реальности денег на пенсии не хватает уже сейчас.

"Деньги на пенсии закончатся не через 20 лет, их уже сейчас нет. Государство ежегодно "доплачивает" на пенсии из бюджета, компенсирую дефицит ПФ, который, к примеру, в прошлом году составил порядка 200 млрд. Поэтому не нужно пугать украинцев, что пенсий не будет. Они будут, просто с каждым годом на пенсии все больше средств станут пускать из государственного бюджета", — отмечает эксперт.

Олег Пендзин еще более категоричен: "Мне все равно, как зовут премьера или главу Минфина. Я плачу налоги государство, и оно взяло на себя гарантии по пенсионному обеспечению. Если представители власти заявляют, что на пенсии нету денег, но при этом ничего не делают, чтобы решить проблему, это полностью их вина – пусть пишут заявления и уходят. Рассказы о том, что у нас, дескать, плохая демография, и на одного работающего приходится уже больше одного пенсионера, это все отмазки. В Украине 19 млн трудоспособного населения, а ЕСВ платит только 11 млн, из них 4 млн – от минимальных зарплат. Разберитесь сначала с этой проблемой, а не можете – платите из бюджета", — говорит Пендзин.

По словам Виктора Скаршеского, "проклятие низких пенсий" – это проблема всех государств со слабой экономикой, и накопительные модели в таких странах, как показывает практика, оказываются, мягко говоря, не очень эффективными.

"Следует решать проблему в комплексе – меняя экономическую стратегию, создавая новые рабочие места, возвращая заробитчан на родину. Ведь каждый гастрабайтер, работая в Украине, мог бы создавать добавленной стоимости в 3-5 раз больше, чем пересылает денег в Украину из-за границы. Поэтому, получая от заробитчан 12 млрд долларов в год, мы на самом деле теряем до 60 млрд", – подытожил эксперт.