Опасные кредитки. Чем грозят неиспользуемые банковские карты и почему от них нужно вовремя избавиться

Банковские карты и счета, которыми клиент прекратил пользоваться, но не закрыл, способны обернуться для него неожиданными проблемами. Простым уходом "в минус" по причине неоплаченных ежемесячных комиссий или абонплаты ситуация может не закончиться. А часть клиентов из-за накопившегося долга и вовсе могут подстерегать коллекторы.

Эксперты UBR.ua рассказали, как не попасть впросак на "лишних" пластиковых картах и корректно их использовать.

Зарплатные программы, депозиты, различные предложения по рассрочкам и кредитам от банков – все это те цели, для которых человек, помимо открытия банковского счета, заводит и пластиковую карту соответствующего финучреждения.

При отсутствии упорядоченного списка их ведения и по невнимательности, хотя бы одно такое средство расчета может годами храниться где-то в ящике, а держатель может даже не догадываться о последствиях подобного отношения.

"Внимательно изучать условия и правила обслуживания, в том числе и тарифы, следует еще при заключении договора с банком, ведь если клиент оформил карту, он согласился с условиями и должен их выполнять", – сказала UBR.ua председатель совета Независимой ассоциации банков Украины (НАБУ) Елена Коробкова.

Карта не используется, а плата за нее – капает 

Эксперт уточняет, что тарифы банка могут предусматривать абонплату, а также комиссии за обслуживание неактивного счета, по которому отсутствуют операции. В таком случае со временем может образоваться "минус". Для того, чтобы выяснить, действуют ли такие комиссии по конкретной карте, необходимо обратиться на горячую линию банка либо лично проконсультироваться в любом из его отделений, рекомендует Коробкова.

И даже если в определенный момент человек просто перестал пользоваться картой, тем не менее перед банком у него в той или иной степени все равно сохраняются обязательства, предусмотренные договором и его тарифами. В таком случае – будь то пластик по типу условного "стандарта" или "премиума" – и при отсутствии активных движений по его счету, финучреждение продолжается держать клиента в динамике сопровождения и затрачивать на него свои ресурсы. Именно здесь клиента и подстерегает опасность.

"Соответственно, начисляется вот эта дебиторка (расходная часть): например, абонплата в месяц, абонплата в год или плата за сопровождение – у каждого банка есть свои названия. Она "капает-капает", а потом банк берет и пулом это продает каким-то факторинговым компаниям, которые занимаются взысканием этой задолженности", – комментирует UBR.ua финансовый аналитик Василий Невмержицкий.

Кроме того, банки также имеют право менять свои тарифы в ту или иную сторону в зависимости от рыночной конъюнктуры, активности использования счетов и других факторов.

В итоге, объясняет аналитик, чтобы закрыть такие карты, клиенту либо придется положить на нее деньги, либо уже самому банку понести эти расходы за счет резервов. Во избежание подобных ситуаций, советует эксперт, действует одно правило: как только человек понял, что карта ему больше не требуется – прийти в банк и закрыть ее. Часто сделать это можно и в мобильном приложении, используя электронную цифровую подпись (ЭЦП).

"Например, вы имеете квартиру. У вас есть договора на тепло, на свет, на ОСББ (Объединение совладельцев многоквартирного дома – ред.), на придомовую территорию. И допустим, у вас счетчики, которые вы отключили: водой не пользуетесь, теплом не пользуетесь, а вот за придомовую территорию вы платите независимо от того, живете вы в ней или нет. То же и здесь – за сопровождение и обслуживание этих карт начисляется плата по тарифам предоставленной банком услуги", – говорит Невмержицкий.

Долг спросят с состоятельных украинцев, остальным – могут "простить" 

В то же время, подчеркивает эксперт, на какие-то радикальные меры взыскания долга с клиента украинские банки могут пойти только в случае, если это какие-то премиум-карты, у которых есть привязка к определенному обороту клиента и когда он становится ниже предполагаемого, может меняться и ставка за пользование.

Таким образом, когда такой некогда активный держатель резко перестает пользоваться картой – накапливается задолженность.

"Те, кто активно пользуются такими премиум-картами с подключенными спецуслугами по типу консьержа, бизнес-залов и т.п. обычно выбирают льготные тарифы и привязываются к оборотам. А потом, когда человек "пропадает", тогда и льготного периода – нет, потому что он обороты не ведет. И начинается начисление повышенных комиссий", – уточняет финансовый аналитик.

Пользователям общего социального статуса, по заверениям экспертов, банки вряд ли будут начислять какие-то задолженности, потому что по сути их карты чаще всего работают под зарплатный проект – "принял-снял".

"В целом, большинство финучреждений уже при выдаче зарплатной карты устанавливает небольшую комиссию в пределах 10-20 грн в месяц. Кроме того, может устанавливаться отдельная плата за обслуживание неактивного счета. Когда клиент прекращает пользоваться картой, а на счет больше не поступает ежемесячная зарплата, баланс автоматически начинает снижаться", – пояснили UBR.ua в пресс-службе Юнекс Банка.

Там также уточняют, что возможны два варианта разрешения вопроса с "мертвыми" картами – те, которые вышли из оборота держателем. Одни банки при снижении остатка до уровня ниже ежемесячной комиссии списывают со счета только сумму положительного остатка, даже если стоимость обслуживания превышает остаток средств на карте. В этом случае баланс не станет отрицательным, а обнулится и неактивный счет с нулевым остатком через 3 года будет закрыт.

Но банки могут устанавливать и другие сроки в договорах.

"Некоторые банки не обнуляют счет, а списывают с него всю сумму ежемесячной комиссии. При таком подходе баланс рано или поздно может стать отрицательным. В подавляющем большинстве случаев карта при этом будет заблокирована, а отрицательный баланс по счету не будет увеличиваться", – разъясняют в Юнекс Банке.

Платежное средство в таком случае будет находиться в заблокированном состоянии до того момента, пока баланс снова не станет положительным или банк не закроет счет. Но и здесь все же лучше убедиться, что финучреждение не начисляет никаких процентов за возникший по карте несанкционированный овердрафт, позвонив в службу поддержки.

В чем риск держать деньги на карте и не пользоваться ей

В некоторых случаях банки также имеют право закрыть счет, остаток по которому не нулевой, при этом оставшиеся денежные средства клиент может получить, обратившись в физическое отделение эмитента, предупреждают в Юнекс Банке.

А вот если не заявить о себе в течение 8 лет с даты последней транзакции по счету, невостребованный остаток там могут засчитать и в свою прибыль. Самая правильная и безопасная стратегия в таком случае, предупреждают эксперты, – заранее обратиться в банк и закрыть счет, который оказался не нужен.

В то же время какого-то единого подхода по работе с неактивными счетами и картами у банков нет. В пресс-службе Ощадбанка UBR.ua сообщили, что в рамках пакетов обслуживания карточных продуктов там предусмотрены комиссии за счета, которые не используются продолжительное время.

"Размер комиссии, а также то, применяются они или нет, зависит от вида карточного продукта, а также от некоторых других условий. Не исключается и перевод карточного продукта в другой пакет в соответствии с договором на банковское обслуживание", – уточнили в госбанке.

Узнать, как именно поступает банк-эмитент каждой конкретной карты – лучше всего в контакт-центре, по электронной почте или самостоятельно прочесть условия в договоре, который зачастую можно найти в публичном доступе на сайте учреждения.

Что касается возможной утечки данных держателя неиспользуемой карты или навязывания ему каких-то дополнительных услуг со стороны банка – в Ощадбанке это исключают. Данные о любых счетах являются банковской тайной, заверяют эксперты, поэтому их передача третьим лицам даже в данном случае – невозможна.