С 1 июля полисы ОСАГО могут подорожать на 10-20%. Выплаты потерпевшим в ДТП увеличат

С 1 июля в Украине вырастет размер страховых выплат попавшим в ДТП автомобилистам. Увеличение предельных сумм по автогражданке (ОСАГО – обязательное страхование автогражданской ответственности), которые выплачивает страховая компания виновника происшествия в пользу пострадавшего, было запланировано властями еще в прошлом году – уже тогда участники рынка прогнозировали следствием нововведения удорожание полисов, являющихся обязательными для всех автомобилистов в Украине.

Однако война внесла коррективы в условия работы страхового бизнеса. При этом, как отметил UBR.ua один из экспертов, некоторые из новых факторов могут даже повысить доходность страховщиков и, соответственно, воспрепятствовать росту затрат водителей на ОСАГО. Подробнее об изменениях – далее в материале.

Не так, как хотелось бы. На сколько вырастут страховые выплаты

Согласно утвержденным 30 мая двум постановлениям Нацбанка, максимальные выплаты по ОСАГО увеличатся следующим образом:

с 130 до 160 тыс. грн. в случае нанесения вреда имуществу;

с 260 до 320 тыс. грн. в случае нанесения вреда жизни и здоровью (в расчете на одного потерпевшего);

вырастет и предельная сумма при самостоятельном оформлении сообщения о ДТП его участниками для страховой компании (по так называемому европротоколу) – с 50 до 80 тыс. грн.

Эти суммы не отличаются от тех, которые еще в октябре прошлого года были выставлены на общественное обсуждение Нацбанком по предложению Моторного (транспортного) страхового бюро (МТСБУ) – неприбыльной организации, в которой страховая компания обязана состоять для осуществления деятельности в рамках ОСАГО.

Тем не менее одна из основных новаций, предлагавшаяся МТСБУ и направленная на увеличение страховых выплат, так и не была, и, более того, не может быть принята постановлением НБУ. Речь об отмене коэффициента износа транспортного средства.

Сумма страховой выплаты, которую рассчитывает страховая для ремонта авто потерпевшего, определяется исходя из стоимости ремонтных работ, материалов и покупки новых запчастей. В то же время сумма на запчасти уменьшается на коэффициент износа (КИ) авто.

КИ зависит от срока и интенсивности эксплуатации ТС, от того, ремонтировалось ли авто ранее и других факторов. Так, коэффициент применяется к автомобилям, произведенным более 5 (в СНГ) и 7 лет назад (вне СНГ), также к тем, которые эксплуатировались как такси или чей пробег вдвое превышает норму (даже если авто было произведено менее 5 лет назад).

Эти правила действуют несмотря на то, что страховая должна приобретать только новые лицензионные запчасти. В итоге обладателю б/у-машины часто приходится доплачивать за их покупку из собственного кармана. Учитывая высокий средний возраст украинского автопарка, вычет КИ на запчасти часто достигает 50-70% от страховой выплаты, отмечали в Моторном страховом бюро.

В МТСБУ также неоднократно указывали, что норма об износе является несправедливой и устаревшей, и требовали ее пересмотреть. Однако сделать это можно только внесением изменений в законодательство, объясняет UBR.ua руководитель проекта icar.expert Юрий Щупак.

"В Европе и мире такого правила нет, убыток считается по стоимости новых деталей. Однако отменить норму можно только внесением изменения в действующий закон об ОСАГО либо принятием нового. Новый закон достаточно активно обсуждался в прошлом году, но пока его нет", – указал Щупак.

Стоит отметить, что речь при обсуждении законопроекта шла не просто об отмене коэффициента, а об его замене на новую концепцию расчета стоимости ремонта, предполагающую восстановление автомобиля до состояния, в котором он пребывал до ДТП.

Согласно предлагаемой МТСБУ концепции, страховщики смогли бы приобретать нелицензионные или бывшие в употреблении запчасти (если это не скажется на безопасности эксплуатации ТС). Впрочем, для имплементации этой нормы Украине было необходимо вернуться к обязательному техосмотру, распространяющемуся в том числе и на автомобили после ДТП.

Возврат ТО – одна из важных реформ с точки зрения приведения украинского законодательства к нормам ЕС в рамках Соглашения об ассоциации. Ее власти должны были утвердить еще в прошлом году, однако сделать это не успели и теперь не ясно, станет ли вопрос вновь актуальным до окончания войны.

Кроме того, помимо отмены КИ разрабатываемый МТСБУ законопроект должен был предусматривать куда более существенное увеличение сумм выплат по ОСАГО (чего также нельзя добиться одним постановлением НБУ) – до 500 тыс. грн. за вред, принесенный имуществу (до 2,5 млн грн на один страховой случай), и до 1 млн грн за вред, принесенный жизни и здоровью (до 5 млн грн на один страховой случай), рассказывал в прошлом году в своей колонке для издания "ЭП" генеральный директор МТСБУ Владимир Шевченко.

Увеличение страховых выплат, безусловно, важно для защиты прав потерпевших, особенно учитывая, что гарантированных сейчас законом средств часто не хватает на лечение потерпевшего, объяснял Шевченко.

Однако размер страховой суммы также прямо влияет и на стоимость полиса, отмечают UBR.ua эксперты.

На сколько подорожают страховые полисы

Еще во время публичного обсуждения постановлений НБУ о подъеме страховых выплат опрошенные UBR.ua участники рынка отмечали, что, будучи необходимой, это мера должна привести к удорожанию полисов. Но после начала войны на стоимость страховых платежей начало влиять значительное число новых и разнонаправленных факторов, указывает Юрий Щупак из icar.expert.

С одной стороны, из-за дефицита топлива автомобилисты стали меньше ездить, соответственно, реже попадать в аварии, что снижает вероятность страхового случая. Кроме того, повышение учетной ставки НБУ до 25% повлечет за собой и повышение депозитных ставок – это означает, что средства, которые страховые компании размещают на депозитах, будут приносить больше дохода. Как отмечает Щупак, все это не способствует необходимости повысить уровень страховых платежей.

"В целом логично, что повышение страховых сумм должно повысить и стоимость полисов. И более того, я знаю компании, которые рассматривали возможность либо поднятия цен, либо уменьшения в ней части агентского вознаграждения. Но после выхода постановления НБУ [о поднятии учетной ставки] рынок замер. Думаю, что ситуация прояснится в ближайшую неделю", – сделал прогноз Щупак.

Важно, что компании не полностью свободны в ценовой политике, которая детально регламентируется постановлением НБУ. В нем определена базовая ставка страхового платежа в размере 180 грн. При определении конечной стоимости полиса для конкретного клиента компаниям позволяется увеличивать эту ставку на различные корректирующие коэффициенты, чей размер также регламентирован НБУ. Как объяснил UBR.ua председатель правления СК "Арсенал Страхование" Сергей Авдеев, только в рамках диапазона этих коэффициентов страховщики могут менять стоимость полисов.

Например, наибольший региональный коэффициент (определяемый по месту регистрации (или проживания) собственника авто) установлен для киевлян, в диапазоне от 3,2 до 4,8. Чуть меньшее значение, 2,3-3,5, предусмотрено для других крупных городов и киевской агломерации.

Также при определении стоимости страхового договора учитывается сфера использования авто, период его эксплуатации, срок действия договора, наличие либо отсутствие страховых случаев в прошлом у клиента, тип авто и объем двигателям. В частности, если легковая машина принадлежит физлицу и используется не в коммерческих целях, соответствующий коэффициент будет равен единице. А вот юрлицам, использующим авто как такси, страховщики могут поднять стоимость полиса на коэффициент в рамках 1-1,5.

Таким образом, согласно калькулятору одной из страховых компаний, для автомобилиста-киевлянина, владеющего легковушкой 1601-2000 куб. см, сумма ОСАГО при электронном оформлении и сроком действия на 12 месяцев составит 2049 грн. А вот жители Глухова, владеющие легковой машиной с объемом двигателя более 3000 куб. см, той же компании заплатят за ОСАГО 1426 грн.

При этом наибольший диапазон установлен для коэффициента убыточности компании (от 1 до 5) – именно за счет этого значения страховщики могут значительно удешевить свои услуги, разъяснил Авдеев.

"Каждая СК применяет коэффициенты по собственному усмотрению. Слабые компании для привлечения клиентов могут демпинговать на рынке, к примеру, применяя наинизший коэффициент убыточности и умножая базовую ставку 180 грн на единицу", – рассказывает Авдеев.

Тем не менее в рамках своих возможностей страховщики действительно могут поднять стоимость ОСАГО из-за повышения суммы страховых выплат, признает Авдеев. Каждая компания будет принимать решение в зависимости от своей ценовой политики, но в целом удорожание может составить порядка 10-20%, допускает глава правления "Арсенал Страхование".

Между тем на вопрос о том, как бы изменилась стоимость полисов в случае принятия законопроекта МТСБУ, предусматривающего увеличение страховых выплат до 1 млн грн за принесения вреда жизни и здоровья потерпевшего, Авдеев выразил мнение, что удорожание не было бы очень существенным. Дело в том, что количество таких страховых случаев незначительно в общей массе.

С другой стороны, нововведение, разработка которого была поставлена на паузу из-за войны, в дальнейшем должно быть принято, убежден глава правления "Арсенал Страхование". Он объяснил, что законопроект должен был бы, помимо прочего, изменить логику расчета страховых выплат.

"Сейчас [ОСАГО] компенсируются только затраты на лечение или погребение. Например, если человек стал нетрудоспособным, то определяется размер его заработка и высчитываются стоимость трудового дня и затрат на лечение. А если человек погиб, то родственникам также предоставляются средства на захоронение, установку памятника прочего. Но фактически наследники не получают ничего после потери кормильца. Законопроектом предлагалось, чтобы наследники получали компенсацию по потере кормильца исходя из его заработной платы. Сейчас этого нет", – констатирует Авдеев.