Украинские банки начали открывать счета дистанционно. Как это работает?

Главной новинкой в банковском обслуживании в 2020 году стала удаленная идентификация. Это открытие в банке счета без посещения отделения. Что весьма актуально в условиях карантинных ограничений.

Более того, в следующем году обещают начать и дистанционное кредитование.

"Страна" пообщалась с банкирами и проверила как это работает.

4 банка из 73

На текущий момент удаленная идентификация работает лишь в трех структурах. Первым ее запустил Monobank, а последним Альфа-Банк (26 ноября). Также технология работает и в А-банке.

"Насколько нам известно, в том или ином виде эту технологию используют Альфа-Банк и А-Банк. Мы запустили удаленную идентификацию в начале лета. С того времени при ее использовании было открыто 113 000 счетов", – рассказал "Стране" креативный директор Monobank Илья Соколюк.

На этой неделе удаленный банкинг собираются запустить в государственном Приватбанке. То есть добавится 4-й банк: Monobank, А-Банк, Альфа-Банк, Приватбанк.

"Тестируем технологию уже несколько месяцев. Запуск по плану должен состояться на этой неделе", – сообщила "Стране" руководитель направления digital-продуктов Приватбанка Кристина Кармазина.

4 банка – это пока все. Если учесть, что в Украине действует 73 банка, то понятно, что это очень мало. Многие банки, если не все, уже прорабатывают технологию удаленной идентификации на разных стадиях, однако еще ее не запустили.

"Дороговизна и сложность имплементации технологий удаленной идентификации обусловлена не только многослойными процессами интеграции с core-системами банков, а и необходимостью внедрения довольно сложных систем распознавания личности с элементами роботизации процессов и использования технологий искусственного интеллекта. Именно поэтому первые подобные проекты мы видим только к концу этого года, а массовое внедрение технологии будем ожидать уже в 2021-ом", – объяснил "Стране" проблему директор департамента цифрового банкинга Укрэксимбанка Олег Тищенко.

Кому это доступно и какие ограничения

На текущий момент удаленное открытие счета доступно для трех видов клиентов:

- Это люди, которые прошли регистрацию на государственном портале "Дія". Это значит, что прошла цифровая идентификация государством, которое подтянуло все документы человека (паспорт, водительские права, техпаспорт авто и пр.), и оно поделится ими с банком.

- Это люди, которые имели счета в других банках, причем это должны быть банки, подключенные к нацбанковской системе BankID. То есть их проверили другие банки, и также делятся данными через BankID.

Также, в некоторых банках, есть возможность открыть счет и людям, которые никогда в жизни не имели ни одного счета и не проходили цифровой идентификации. То есть данные о них нельзя получить ни при помощи BankID, ни в сервисе "Дія". Первичная обработка информации о человеке и ее проверка, то есть полная верификация, проходят в онлайне во время видео-идентификации. Это онлайн общение менеджера банка с клиентом в видеочате.

Единых стандартов по удаленной идентификации нет. Каждый из банков запускает ее по своей технологии/схеме.

Например, в Monobank "Стране" сообщили, что пока запустили удаленную идентификацию только для тех, кто имел счета в других банках или прошел идентификацию в "Дії". Запуск видео-идентификации спрогнозировали в январе-феврале 2021 года.

А в Альфа-Банке заявили, что 26 ноября запустили полноценную видео-идентификацию всех клиентов, в том числе и тех, что никогда не имели счетов и не прошли через "Дію". Такая возможность запущена через мобильное приложение Sense SuperApp. Веб-версия, то есть версия в системе интернет-банкинга в компьютере, не реализована. По крайней мере, пока.

В государственном Приватбанке "Стране" рассказали, что на этой неделе также собираются запустить видео-идентификацию всех клиентов (в том числе, и не имевших счетов и регистрации в "Дії"). Она будет доступна как мобильном приложении, так и в веб-версии Приват24.

"Идентификация будет происходить в режиме видео-конференции, которая будет доступна в системе Приват24. И в интернет-банкинге, и в мобильном приложении. Не нужно будет качать новое приложение или инструмент, все будет работать на базовой платформе Приват24. Другие варианты (идентификация через "Дію" и BankID – Ред.) подтянем чуть позже", – рассказала Кристина Кармазина.

Банки обслуживают людей по-разному. Например, в Приватбанке и Альфа-Банке не говорят о каких-либо ограничениях по обслуживанию клиентов, которым открывали счета в удаленном режиме. А в Monobank Илья Соколюк назвал два ограничения:

- общий лимит на проведение расходных операций по всем счетам установлен в размере 40 000 грн в месяц и 400 000 грн в год;

- общий остаток личных средств – 40 000 грн.

Как это работает на практике

У каждого банка свой подход к удаленной идентификации клиентов и открытию счета. Потому "Страна" приведет несколько ключевых примеров.

Например, для открытия счета в Monobank нужно закачать в телефон его мобильное приложение, а затем пошагово совершать предоставление таких данных:

- Предоставить номера телефона.

- Предоставить документы: либо через "Дiю", либо через фото паспорта, ID-карты или загранпаспорта.

- Заполнить анкету-опросник.

- Сделать свое селфи с паспортом (фото).

- Подписать договор в электронном виде.

"Среднее время от начала регистрации до получения виртуальной карты – около 20 минут. Клиент проводит в приложении чуть больше времени, чем в классической ветке регистрации (за счет того, что мы просим сделать селфи и подписать договор в электронном виде)", – сказал Илья Соколюк.

Тем, кто хочет открыть счет в Альфа-Банке следует скачать приложение Sense SuperApp, а после сделать такие шаги:

- Выбрать карту/пакет услуг.

- Ввести свой номер телефона, ИНН и адрес электронной почты.

- В рамках видеочата с менеджером банка сделать фото документов (паспорта и ИНН), а также селфи с паспортом.

- Подписать анкету на экране смартфона.

"Процесс видео идентификации и открытия счета и карты занимает не более 15 минут. Карта мгновенно активируется и доступна для токенизации в Apple Pay и Google Pay, пополнения и расчетов в торговой сети и интернете", – заверила "Страну" директор по развитию карточного бизнеса Альфа-Банка Украина Светлана Ласка.

Как рассказали "Стране" в Приватбанке, видео-идентификация будет работать через веб-версию интернет-банкинга Приват24, а также в мобильном приложении Приват24.

В обоих случаях будет работать одинаковый алгоритм действий:

- Предоставить номера телефона.

- Пройти полное анкетирование.

- Загрузить в систему свои документы (паспорт, ИНН) и адрес электронной почты и ходе видео-чата с менеджером банка пройти сличение документов со своей личностью.

- Подписать договор в электронном виде.

"Поначалу, конечно, людям придется вносить многовато данных. На открытие счета будет уходить 80 кликов. Человеку придется сфотографировать все страницы своего паспорта – это все дополнительные движения. Плюс ввести социальные данные, чтобы мы могли предложить ему допуслуги (в том числе кредитные). Также предстоит ответить на обязательные вопросы по финмониторингу, анкета достаточно широкая – это требования законодательства и с этим ничего не поделать. Но мы уже продумываем, как упростить сбор данных. Наша цель – открытие счета за 20 кликов", – объяснила Кристина Кармазина.

Skype и Zoom под запретом

В банках "Стране" объяснили, что НБУ запретил им пользоваться при запуске видео верификации готовыми программами для связи. Такими, например, как Skype или Zoom. Канал связи должен быть безопасным, а программа для этой связи должна быть эксклюзивной – каждый банк пишет ее под себя и своих клиентов.

Финучреждение напрямую отвечает за ее безопасное функционирование. В банках, конечно, уверяют, что их системы/программы видеосвязи не будут взломаны хакерами. Хотя, понятно, что все это будет проверяться годами практики, иначе никак.

От каждого человека для проведения видео-идентификации и открытия счета в удаленном режиме требуется находится возле модема. В уединенном помещении. То есть нельзя пользоваться чужим wi-fi и общаться с менеджером банка, например, в кафе.

"Запуск удаленной идентификации требует скоростного интернета. Все мы пользуемся время от времени видеозвонками. Даже в крупных городах добиться качественной картинки удается не всегда. А ведь в данном случае речь идет об идентификации – сотрудник банка должен быть уверен, что клиент по ту сторону монитора тот, за кого себя выдает. А не гадать по размытой картинке", – объяснил "Стране" ситуацию советник председателя правления Кредитвест банка Василий Невмержицкий.

Все это нужно для надежного и безопасного соединения. А также, чтобы не происходило разглашения персональных данных и финансовой информации посторонним лицам.

Мошенники возьмут кредит на мой паспорт?

На текущий момент удаленное открытие счета – это услуга только для физлиц.

Они сразу после удаленной верификации получают от банка счет и карту, которой можно пользоваться в мобильном телефоне. Могут платить телефоном через Apple Pay и Google Pay.

Если человек захочет получить не только виртуальную карту в телефоне, но и пластик, который можно положить в кошелек, то его нужно заказать дополнительно. Услуга может быть платной или бесплатной в зависимости от политики каждого банка. И от того какую карточку захочет человек: со своим именем на ней или без него.

"Получить карту в любой точке выдач можно бесплатно. Можно заказать доставку карты через "Новую Почту" (бесплатно, но доставка за счет клиента). Можно сделать именную карту, но это стоит 50 гривен, доставка также через "Новую Почту". Другой вариант: купить карту в одном из партнерских магазинов (Novus, Glusco, ЖЖУК), что также будет стоить 50 грн, но они возвращаются на счет после активации карты", – перечислил варианты Илья Соколюк.

При этом финансисты уверяют, что человек после удаленной идентификации сможет получить не только простую дебетную карту, но и кредитку. То есть карту с кредитным лимитом.

"Изначально новому клиенту предложат небольшой кредитный лимит, и будут следить за его оборотами по счету и его кредитной историей. Для повышения кредитного лимита человеку нужно будет предоставить больше дополнительной информации о себе. Например, загрузить в систему Приват24 зарплатную справку или сфотографировать свой загранпаспорт, чтобы банк смог изучить материальные возможности по передвижениям", – сказала Кристина Кармазина.

Открывая счет удаленно и открывая по карте кредитные лимиты, банки обещают тщательно проверять все данные. Картинка в документах будет сличаться с человеком по фото и видео. Плюс будут проверяться сами документы.

Как именно и где – финансисты не объясняются. Ссылаются на банковскую тайну и свои возможности. Хотя известно, что ряд банков давно имеет доступ к базам данных МВД.

Что с ФОПами и юрлицами

Для физлиц-предпринимателей (ФЛП, ФОП – укр.) новый сервис пока не работает.

ФОП может открыть счет удаленно только, если раньше обслуживался в банке, как клиент-физлицо. Но никому неизвестный ФОП, который никогда не обслуживался в банке, не может удаленно открыть счет с нуля. Для предпринимателей такая услуга еще не доступна.

Но в 2021 году она может появиться и для ФОПов, одновременно с удаленным кредитованием предпринимателей.

"Вопрос "согласятся ли банки кредитовать ФОПов удаленно" – даже не стоит. У них просто нет иного выхода. Фактически, уже сейчас некоторые банки максимально приблизились к реализации. Даже сейчас есть огромное количество легальных и простых в использовании источников открытых данных, позволяющих составить примерное представление о компании. В будущем их станет еще больше. То есть ФОП по ту сторону экрана для банка отнюдь не белое пятно. Хотя ряд вопросов сейчас невозможно решить удаленно. Например, в рамках принципа KYC менеджер часто выезжает на место ведения бизнеса. А оценка залога невозможна без физического осмотра объекта", – отметил Василий Невмержицкий.

ФОПы – не единственные кто остается за границами удаленной идентификации. Этот сервис также не доступен и юрлицам. То есть предприятие-юрлицо не имеет возможности с нуля открыть счет в банке дистанционно и начать им пользоваться.

Но банкиры уверяют, что это вопрос времени и в будущем банки смогут обходиться без физического предоставления документов на бумажных носителях. Смогут в электронном виде получать доступ к полной отчетности любого предприятия, а также ко всем данным о нем. Это позволит бизнесу обслуживаться в банках без лишних визитов финансовых директоров и бухгалтеров.