Почему расчет карточкой за товары и услуги в Украине становится платным

Украинский ритейл обкатывает новую схему. Торговцы договариваются с банками, и "привязывают" терминал для карточных расчетов не к счету магазина или фирмы, а к своему собственному – оформленному на физлицо. Это позволяет бизнесу, как минимум, экономить на комиссии (2% от суммы). Плюс – возможность не светить доходы перед налоговой.

Но то, что экономят предприниматели, доплачивают рядовые украинцы. За такие операции банки-эмитенты карт все чаще берут с людей комиссию (до 4%), хотя формально расчеты картой за покупки и услуги должны быть для покупателя беспроцентными.

Есть и другие нюансы.

"Для людей, кроме неприятного осадка из-за комиссии, это чревато невозможностью предъявить претензии к продавцу или поставщику услуги. Вы же платите физлицу, а не магазину", – пояснила "Стране" экс-корпоративный секретарь "Приватбанка" Виктория Страхова. Это значит, что любые гарантийные обязательства по товару фактически превращаются в пустышку.

При этом контролеры "экспериментов с терминалами" пока не заметили. И это при том, что буквально недавно ГФС договаривались с банками о сливе информации о счетах ФОПов и "сигналах", если предприниматели вдруг спутают корпоративные счета с личными, пытаясь уйти от налогов.

"Страна" разбиралась в подробностях этой схемы.

POS-терминал дяди Васи

О том, как бизнес привязывает платежные терминалы к личным счетам написал на своей странице в Facebook сoоснователь monobank Олег Гороховский.

"Последнее время наблюдаем очень нездоровую тенденцию.

Все больше украинских торговцев договариваются с некоторыми банками на следующую схему проведения транзакций по картам:

банк ставит торговцу POS-терминал, получателем средств при оплате картой выступает не юрлицо и не ЧП, а физлицо. Платеж при оплате картой проходит как платеж от одного физлица к другому", – пишет он.

Как пояснил "Стране" Гороховский, это связанно с желанием предпринимателей не платить банку эквайринговую комиссию в 2%.

"Сегодня экономика транзакций в POS примерно такая: 1,8% идет эмитенту карты, 0,2% – банку, который поставил терминал. В схеме, когда получатель физлицо, банк, который поставил терминал, свои 0,2% получает, а вот эмитент карты – нет. Взамен он взимает комиссию за перевод p2p (Person to person), то есть, как между двумя счетами физлиц. Для клиента эта комиссия неожиданна, так как он привык, что при оплатах в магазинах комиссии нет", – говорит Гороховский.

Он пояснил, что для банков подобные транзакции (терминал – счет физлица) видны как обычные p2p – платежи.

"Мы не можем не начислить тариф, не даем клиентам положенный им кэшбек, а клиенты опасаются платить картой, так как какая еще точка придумает такую схему никому – непонятно.

Государство от таких транзакций, скорее всего, не получает налоги, так как физлица, используемые в схеме, все время меняются, и выручку, видимо, не декларируют.

Я призываю платежные системы, НБУ и фискальные органы обратить на это внимание, так как при вашем попустительстве подрывается сам принцип функционирования карточного бизнеса, при котором клиент не несет расходы при оплате картой в магазинах и вся ваша борьба за cashless (безналичные средства – Прим. Ред.) псу под хвост", – считает Гороховский.

Наличие схемы подтвердил и глава Союза защиты предпринимательства Сергей Доротич.

Он рассказал "Стране", что некоторые предприниматели (в основном, мелкий бизнес) действительно договариваются с банками о подобной услуге. "В стандартных предложениях от банков такого "сервиса", понятное дело, нет. Нужно искать нужных людей, которые согласятся все это провернуть", – говорит Доротич. О том, что подобное "сотрудничество" – предмет индивидуальных договоренностей, говорит и Виктория Страхова. "Банкам это невыгодно, так как они на этом ничего не зарабатывают", – пояснила она.

Гороховский говорит, что на самом деле все проще. "Банку, который ставит терминал, без разницы. Клиент говорит: смотрите у нас терминалы банка Х и мы платим им 2%. Банк зарабатывает 0,2%, а остальное отдает эмитентам карт. Вот вам схема, где вам те же 0,2%, а эмитентам – дырка от бублика. Пусть клиенты платят комиссию, вам то что? И банк Y согласится, чтобы поставить свои терминалы вместо терминалов конкурента", – пояснил эксперт.

 Покупка с процентами   

Предприниматели идут на эксперименты с терминалами по двум причинам. Первая – экономия на комиссии (до 2% от оборота по терминалу, а это, как минимум, несколько тысяч гривен в месяц). Вторая – попытка скрыть реальные обороты от налоговиков.

"Но оформлять на себя – безумие. Рано или поздно фискалы проснутся и возьмутся за счета физлиц. А у нас на доходы физических лиц существует налог в 18%. Если насчитают за несколько лет с пеней и штрафами, даже продажа бизнеса не поможет рассчитаться", – говорит Доротич.

По его словам, подставные счета часто оформляют на "мертвых душ" (нередко, заробитчан, которые выехали из Украины).

Рядовым же украинцам приходится платить проценты за покупки. Тарифы – как за перевод с карты на карту между физлицами: в среднем 1% если оплачивается сумма из личных средств, 4% – если из кредитных.

У бизнеса на этот счет- свои аргументы. Как прокомментировали "Стране" в пресс-службе "Новой почты" (именно ее привел в пример в качестве "экспериментатора со счетами" в своем посте на Facebook Гороховский), с их клиентов банки могут брать проценты, если речь идет о наложенных платежах. Ведь в этом случае рассчитываются, по сути, два физлица, а компания выступает посредником.

"Проведения транзакций между физлицами – законно, как с точки зрения законодательства, так и с точки зрения международных платёжных систем Mastercard и Visa", – заявили в компании.

И добавили: "мы неоднократно обращались к банкам-эмитентам с просьбой об отмене комиссии. Часть банков отменила, часть, к сожалению, нет".

Но нередко человек даже не подозревает о наличии дополнительной комисси и узнает о ней уже после того, как деньги сняли. Причем, сумма может быть внушительной. Скажем, если покупать телевизор за 50 тыс. грн. в интернет-магазине за личные средства (комиссия 1%), придется переплатить 500 грн., а если за кредитные – 2 тыс. грн. (4%). О том, что попал в такую ловушку, "Стране" рассказал киевлянин Олег.

"Покупал в интернет-магазине, о комиссии не предупредили. Когда начал возмущаться, сказали, что все равно сэкономил – в сетевом магазине заплатил бы за технику дороже", – рассказал он.

Некоторые мелкие торговцы готовы делать клиентам скидку на сумму комиссионных.

Впрочем, далеко не все потребители готовы переплачивать. "Это причина, по которой я отказался от карт Банка Восток, Альфы Банка и многих других", – написал в Facebook одессит Михаил Харшах.

Такой настрой клиентов не нравится банкирам. "Люди будут бояться платить картами, так как комиссия при оплате в POS неожиданна, и это плохой опыт. Следовательно, чем больше негатива, тем реже будут пользоваться картами. Мы планируем в ближайшее время закрыть возможность осуществлять такие операции в счет кредитного лимита, чтобы не огорчать клиентов. Если так сделают и другие банки, то предприниматели -экспериментаторы лишатся не смогут принимать оплату картами", – говорит Гороховский.

Впрочем, по словам Виктории Страховой, дело не только в переплате. "Ведь впоследствии невозможно предъявить претензии к продавцу или поставщику услуги. Вы же платите физлицу, а не компании или магазину. А конкретно взятый гражданин вам по факту ничего не должен", – подытожила она. Даже простой обмен или возврат товара становится настоящей проблемой.

Пока неясно взяли ли эту схему под колпак налоговики. В сентябре и.о. заместителя главы ГФС Евгений Бамбизов сообщил на своей странице в Facebook, что уже заработал механизм обмена информацией между ГФС и банками. Последние сообщают налоговикам о счетах физлиц-предпринимателей (не используют ли они их для бизнеса)

"От банков получена первая информация о счетах, открытых лицами, имеющими статус ФЛП. Сейчас она обрабатывается. И уже предварительный анализ свидетельствует: только треть из них открыта как счета для ведения предпринимательской деятельности (остальные – как счета филзиц – Прим. Ред.)", – написал он. Из-за таких "экспериментов" бюджет, по его словам, теряет миллиарды гривен в год.